抵押经营贷10年先息后本每年不归本，全国经营准入--云企税通

以前总有客户问我，有没有那种先息后本每年还不用还本续贷的抵押经营贷。

客户的想法我是能够理解的，因为市场上大部分银行方案都只有一年期先息后本，或者3-5年循环续贷，每年必须全额归还本金。

但是对于企业主来讲，万一在还本时间出现资金问题，就直接面临债务风险，即使有资金还本，但根据不同时期的银行政策以及自身资质及经营变化的原因，还本续不了贷也时有发生。

但是站在银行的角度来讲，时间越长，风险越大，因为几年时间，借款人可能发生的风险因素太多了。

但是今天武汉市场为了支持小微企业融资，还是有银行推出了10年期先息后本的融资方案，可谓是给众多企业主打了一剂强心针。

今天就给武汉的企业主详细测评一下这款融资方。

一、方案属性

1、年化利率：先息后本年化利率5.8%/6.0%/6.5%，分为3个档；等额本息年化利率7.6%-8%。

很多银行的利率也是区间性质的，但不同的是，这款方案利率定价是以房产评估单价来的，单价越高，利率越低。

2、还款方式：可选择10年先息后本或者20年等额本息，其中10年先息后本每年可无还本续贷。

3、贷款额度：额度最高1000万，其中住宅抵押率7成，别墅抵押率6成。

二、抵押物要求

1、房产区域：武汉房产，但是房产单价必须13000元/平以上，以银行实际评估为准。

2、房屋性质：必须为住宅（包含独栋别墅），不接受其它性质房产。

3、房产年限：必须是20年以内房产，也就是2001年以后建成的房产。

4、接受第三方直系亲属抵押物。

三、准入条件

1、经营：需要有真实经营，且真实经营满一年，经营无异常，其中全国经营准入，全国经营准入。

2、年龄：借款人年龄25-65周岁。（借款人年龄+贷款年限=70岁以内）

3、征信：夫妻双方征信近2个月查询次数不得超过8次，不能为白户，近两年征信逾期连3累6以内，贷款信用卡账户状态正常。

总结测评：

首先这款方案的最大优势在于还款方式上，10年期先息后本每年不归本这在武汉所有银行当中独树一帜，在解决企业主资金利用率的同时，也解决了还本的压力和风险。

另外由于经营贷的监管，经营贷10年以上的等额本息还款方式大部分银行已经取消，在年限上，也可以说是做了很好的补充。

其次，很大程度上解决了抵押物和经营地不在同一区域的问题。大部分银行都是要求抵押物要和经营注册地一致，所以以前很多武汉有房产，但是在外地做生意的企业主就很难了。全国经营都可以准入，这一点确实解决了一部分小微企业主融资的难题，这点确实要点赞。

有优点也有缺点，比如利息，特别是等额本息还款，相比其它银行确实是比较高的，另外对于房产单价要求13000以上，那么有些远城区房产，比如新洲、蔡甸、汉南、黄陂、东西湖等区域房产就基本拒之门外了，还是以主城区为主。

每个方案不可能都那么完美，也不可能完美，因为立场不同，只是每个银行的方案所定位的人群不同，企业主只能根据自身的情况来做对应选择，我一向认为，融资方案，利息不是最重要的，最重要的是还款方式，因为还款方式直接决定的是一个企业的现金流，企业的现金流决定企业的生死。

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